保险和婚姻那些事——离婚后，指定受益人还有效吗？

婚姻是幸福和神圣的，是两个人爱情的见证，亦是两个人灵魂的交融，这美好的婚姻本不应该加上一个保险或者期限，但永恒的幸福和不变的承诺也许只存在于童话故事中，当离婚已经不可逆转的时候，需要合法地保护好自己的权益，做好财产保护，尤其是保险财产。 那么，问题来了！离婚后双方的保险财产到底该如何分配呢？婚前购买的保单中的指定受益人还有效吗？今天我们就一起聊聊关于受益人的问题，如果指定受益人关系为夫妻，但后来离婚了，指定还有效吗？让我们通过案例来看看：【案例回放】小帅和小美为夫妻，小帅的保险意识比较强，为自己投保了一份定期寿险，保险金额100万元，投保单上受益人为小美，关系为妻子。后来因感情不和、价值观不一致等问题，两人最后协议离婚，但由于工作繁忙，小帅并未变更保单的受益人。两年后，小帅不幸突发疾病去世了。小美想起小帅生前投保的保险受益人是她，随后去保险公司申请理赔。结果会是怎样呢？理赔金是保单上约定的小美吗？如果不是，保险金受益人又是谁呢？回答这个问题之前我们先看看法律是如何规定的，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条规定：

按照《保险法司法解释三》第九条第三项的规定，小帅前妻小美在保险事故发生之前已与其离婚，妻子的身份已经发生了变化，原来指定受益人身份关系不符，故认定保单未指定受益人。在保单未指定受益人的情况下，按照《保险法》第四十二条的规定，保险金作为被保险人小帅的遗产，依照《继承法》的规定给付给小帅的法定继承人，所有法定继承人都是保险金受益人，享有保险金请求权。案例延伸关于受益人是否为妻子小美，有以下三种情况：一、小帅在投保时选择受益人为：小美，与被保险人的关系为：配偶。在保险事故发生时，因小美和小帅已经不是配偶关系了，此情况视为保单未指定受益人。二、小帅在投保时选择受益人为：小美，未约定与被保险人的关系。在发生保险事故时，虽然小美与小帅已经离婚了，因保单受益人为小美，未约定关系，不受婚姻事实改变的影响，故受益人仍是小美。三、小帅在投保时受益人为：配偶，没有明确配偶具体是谁。在保险事故发生时被保险人的配偶为受益人，小美已经和小帅离婚了，不再是配偶关系，故受益人不是小美。温馨提示：在指定受益人时，任何的模糊性指定，都可能带来纠纷或隐患。最好的方式是在指定受益人时把受益人的全部信息在保单中载明，同时在发生关系变化时，及时向保险公司申请受益人的变更。