龙江银行一季度不良双升的背后 75亿关注类贷款“隐患”兑现

龙江银行一季度不良双升的背后 75亿关注类贷款“隐患”兑现?

日前,龙江银行发布的2019年一季度信息披露报告(下称“一季报”)显示,截至2019年一季末,该行占总额2333.68亿元。贷款总额818.93亿元,不良贷款余额20.77亿元,较年初增加3.43亿元,增幅为19.78%;不良贷款率为2.54%,上升0.4个百分点。

数据显示,龙江银行从2016年到2018年的3年间,不良贷款率一直保持小幅下降,但不良贷款余额却连年走高。今年一季度,该行不良贷款率也由降转升,出现反弹。

对于龙江银行不良双升等问题,《华夏时报》记者曾多次与该行工作人员联系,但截至发稿为止,记者没有收到该行的回复。

公开信息显示,龙江银行是一家于2009年12月22日成立的股份制商业银行。根据该行发起人订立的发起人协议,龙江银行当时合并原大庆市商业银行股份有限公司、齐齐哈尔市商业银行股份有限公司、牡丹江市商业银行股份有限公司和七台河市城市信用社股份有限公司,统称“四行社”的所有资产及负债、相关业务转让予龙江银行。

截至2018年12月31日,该行的股本为人民币43.6亿元。共设有一级分行13家,下设11家村镇银行子公司。本行共有营业机构235家(含4家筹建机构),其中城区支行170家,县域支行59家,农垦支行6家。

龙江银行最近3年的年报显示,该行2016年到2018年资产总额增长较慢,分为2392.38亿元、2427.25亿元和2448.07亿元,增幅在2%以内。同期该行贷款余额增长较快,分别为574.32亿元、701.41亿元和809.16亿元,2017年和2018年的增幅达到22.13%和15.36%。

随着龙江银行贷款余额的不断增加,给该行带来的不仅是利息收入的增长,还有更多的不良贷款。年报显示,上述3年该行不良贷款余额为14.28亿元、15.6亿元和17.34亿元。但好在该行根据监管的要求,对不良的认定日趋严格,表现为不良贷款偏离度连续下降,分别为150.14%、114.17%和90.02%。同期该行不良贷款率呈现下降趋势,为2.49%、2.22%和2.14%。从上述数据可以看出,龙江银行不良贷款余额连续增长,表明该行资产质量并没有得到有效改善,而不良贷款率走低是因为贷款余额增长较快造成的。

与之相比较的是,今年前三个月,该行不良贷款余额为20.77亿元,较年初增长19.78%;贷款总额818.93亿元,仅增长了1.21%。显然,该行不良贷款余额增速高于贷款总额增速,导致龙江银行今年前三个月不良率上升至2.54%。

事实上,无论龙江银行在2016年到2018年不良率小幅下降,还是今年一季度反弹至2.54%,都是处于高位运行区间。公开信息显示,2016年到2018年商业银行平均不良率为1.74%、1.74%和1.89%;日前银保监会发布了2019年一季度银行业主要监管指标数据显示,一季度末商业银行不良贷款率1.8%。显然,龙江银行近年的不良率远高于商业银行平均水平。

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那么龙江银行今年一季度为什么不良贷款余额会出现大幅上升?众所周知,不良贷款是对历史贷款的风险确认,或者说是风险兑现,因此应该是之前留下的隐患如今爆发。

年报显示,2016年报告期末,该行不良贷款主要分布在以下行业:批发和零售业5.48亿元、农林牧渔业2.62亿元、租赁和商务服务业1.29亿元;2017年报告期末,该行不良贷款分布在以下行业:制造业4.09亿元、批发和零售业3.17亿元、农林牧渔业2.66亿元;2018年报告期末,该行不良贷款主要分布在以下行业:批发和零售业4.93亿元、制造业2.48亿元、农林牧渔业2.2亿元。

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从2016年到2018年该行发放贷款的行业分布看,在上述产生不良贷款较集中的行业中,多数投放的贷款和占比并未降低。也就是说,在一些“高危”行业投放的贷款越多,日后生成的不良贷款就越多。

此外,作为不良贷款先行指标的逾期贷款持续增加也为龙江银行埋下隐患。年报显示,2016年到2018年,该行逾期贷款逐年上升,为30.66亿元、34.29亿元和34.91亿元。在这些逾期贷款中,保证贷款和抵押贷款占逾期贷款的比例高达90%以上。从贷款的合同到期日看,保证贷款和抵押贷款的周期在1年以内到5年以上,那么最短1年以内、最长5年以上,这些贷款存在的“隐患”将陆续兑现。

更为引人注意的是,该行近年该行关注类贷款大幅上升。年报显示,2016年到2018年,该行关注类贷款分别为21.32亿元、31.16亿元和75.9亿元。贷款五级分类中关注类贷款的定义为:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。关注类贷款介于正常贷款和不良贷款之间,在经济环境变差时,关注类贷款容易向下迁徙至不良贷款。

关注类贷款出现大幅上升,一定程度上表明未来不良贷款会继续增加,银行资产质量趋势变差。龙江银行今年一季度不良双升,是否表明“隐患”兑现的开始尚需时间检验,本报将持续关注该行资产质量变动情况。

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