我家的财务自由之路用了10年，但说来也很简单...

一个FIRE教的身体力行者，从中国小城出发，在30出头做到了财务自由。应我之邀，她写了这篇干货满满的文章深入地讲解她的财务自由之路，希望对后来者有用。

以下为Grace的自述：   我和老公今年三十多岁。行业是培训咨询类。以年家庭年支出的25倍可投资金融资产计算作为财务自由的标准的话，我们去年达到了这个目标！也就是我们目前的可投资金融资产每年产生4%的利息，这部分利息刚好能覆盖我们所有的家庭开支。如果此刻我们停掉自己的工作，我们的被动收入也能支持我们保持目前的生活水平。   “金钱是社会给你的掌声。” 随着我阅历渐长，我发现的确人生的大部分苦恼都可以用钱解决。财富给人自由，给人底气，给人成就感。 有很多人问普通人能实现财务自由吗？ 我觉得答案是肯定的。 因为我们就是普通人，从小城出发，能做到这一切，我想很多比我起点高的人更能做到。     这篇文章是我们十年之路的四点心得，希望对你们有用。 01努力工作创造主动收入 我毕业后第一份工作给我和我男友（也是我现在的老公）提供了一套房子的使用权，并提供了一日三餐，每天和老板一大家人在他们独栋别墅的大平台上吃饭。 1） 关于工作，我对刚起步的年轻人的建议是不要怕苦怕累，要见缝插针如饥似渴的学习。 我和男友的工作分别是这样的。他负责卖场的营销，销售和售后，管理店员。我坐办公室，负责财务，和供货商沟通，订货。由于老板只设置了一个办公室。如果他们要招待供货商品牌的经理和其他人员，他们也在这个办公室接待。我就负责泡茶。这份工作棒呆了的地方就是我就可以正大光明的听老板或者老板娘与各种来宾的对话，极大的增长了我的见识。印象中只有两三次，老板和老板娘把我支开。他们单独交流。 我清楚卖场所有产品的进价、来源，男友清楚所有产品的销售情况、顾客反馈。每天晚上，我们就把当天收到的现金装在袋子里，去老板家吃饭时，交给老板娘。 由于我的工作量并不饱和，空闲之余我会把卖场的销售情况做成各种表格，打印给老板娘看。比如统计单月销售数量/金额最大的十个品牌。单月销售额最大的十个单品。利润率排行前五的单品。返修率前三名的品牌等等。 有一次老板说，我统计的这些内容他虽然没有这样统计过。但以他几十年的经验，他的判断跟统计结果是相符的。他还教我们从哪里可以看出主要竞争对手的销售情况。我们听完后更加佩服他们了。 老板和老板娘开玩笑说，我们两个一个负责进，一个负责出，核心都让我们负责，我们可以把卖场架空了。一般这两种核心工作是不会同时交给夫妻做的。（我理解的他们的潜台词是一，不要私下做对卖场不利的事情，他们早有防范，二，珍惜这么宝贵的学习机会。这是在用他们的钱和平台学习商业，我们得以一窥买卖之间的循环通道。机会太难得了。好好加油。） 我们的老板和老板娘是浙江温州人，做的生意很多，早年也是夫妻俩一起白手起家，我们为他们工作时他们已经建立了一个全产业链的生意帝国。上下游通吃，每个项目之间相惠互利。他们夫妻非常非常节俭，耳闻目染，我和男友也深受影响。 据说温州家族都很团结，抱团互助，一起成长。这家人的确是符合我们之前的听闻。老板和老板娘把哥哥弟弟姐姐妹妹都召唤过来了，每个家庭做该产业链的不同的项目。 那半年我们最大的收获就是每天晚上和老板一家吃饭时，老板给我们上的MBA课。这不是枯燥的理论知识，而是实打实的老板和老板娘奋斗了20多年的实战经验。听得我们两眼放光，对于几亿+身家的老板有了更透彻的了解。老板的本意是为了教会我们更好的打理他的这个项目。 跟大家分享一个老板教的道理：1.1元买服务，0.9元买物品。 意思是说，如果你准备买一个一元钱的东西，要根据内容区别你的付出。 如果你准备买一个物品，比如一个冰箱一个手机，当对方定价1元，你可以努力讲价尽可能9毛买的。老板自己常去全国考察。他喜欢装成批发商，哪怕只买一件也要批发价，算做拿样品。 如果你准备买的是服务，比如律师，教师，医生，按摩等，不仅不要讲价，还要主动多给一些。你会感动对方。你买到的就是对方能提供的最好的服务。 我和男友勤奋又努力，专心致志的听老板讲他的生意经，发家史，兴致盎然，受益匪浅！两个年轻人这么崇拜他，老板也非常受用，经常7点开始吃晚饭，聊得半夜12点。 其他项目的同事跟我开玩笑抱怨过，说跟着这个工作狂一样的老板太累了。开会开到半夜，早上老板到的比他还早。我们却非常喜欢这种“开会”，老板愿意教，这难道不是打工的人最大的运气吗？ 2） 把握时机，从给别人打工到给自己打工。 我和男友的父母都是公务员和国企员工，之前我们对于自己做老板这条道路并不熟悉，对传说中的亿万富翁只有肤浅的流于表面的概念。我的第一份工作经历让我们近距离的看到了一个庞大的温州商业家族是如何发家起步到如今繁荣发展，相互帮助的。最重要的是，我们发现亿万富翁也是普通人，没有三头六臂，也有无数缺点，但他们勇于白手起家，这让我们有了信心和勇气出来自己创业。 我们两个人起薪一共一万左右的现金收入，因为生活节俭，打工的两年下来存了几万的创业资金。于是我和男友辞职，回到家乡的城市准备自己创业。 当时我们一不知道做什么，并没有什么眼看就要发财的项目摆在面前，二是我们只想靠自己存下的本金，不愿意跟父母伸手。三是家长都是“金饭碗”，强烈建议我们到体制内安稳地工作。反对我们创业。我们俩在创业准备期间显得“无所事事”，邻居和门卫都打听我们为什么不工作，父母觉得压力山大。 关于创业，我们规划了四条路： 一是做跟着老板做的原项目。我们熟门熟路。 二是做其中一个品牌的区域代理。这个品牌的老板自从知道我们俩辞职后就一直希望我们能加入他的生意。 三是做培训咨询行业。 四是xx的买和卖。其实xx本身是什么并不重要。因为明白了实体生意的买和卖，很多东西都是相通的。 我们以上几条路一起做，每天能准备到什么地步就忙到什么地步。因为创业成功需要天时地利人和，我们无法预测哪一条路会成功，所以看市场的选择吧。 我们经历了三个月忙到飞起并且日夜焦虑的日子（因为哪一条好像都没有什么进展，只有付出），量变产生质变，第三条路终于有了起色了！于是我们果断放弃其他几条，专心致志扑向第三条道路。 一年后我们收入了30多万。 第二年我们收入了50多万。 第三年还没有到年底就存到了第一个100万。 数字上升的背后是我们没日没夜的忙碌和付出，我们连婚礼都是在工作中挤了一天，我和老公出席了午餐而已。因为忙碌，我们都没有彩排过，全是父母在安排。本来我们计划不要婚宴这个仪式，领了结婚证就可以了。花钱给别人看没有必要。等我们金婚去办个豪华的。但是父母不同意，为了照顾他们的情绪只好妥协。 创业几年后因为自然环境问题，老公过敏严重到无法入睡，我们要换一个城市。要空气好气候好经济发达治安良好，四处考察后我们搬到了深圳。哇塞，换到这样的一线城市，举目无亲，白手起家再来一次。起步阶段的酸爽真是一言难尽。 好在遇到贵人若干（我们永远感恩，并且拿了一个小本本把那些珍贵的名字记下来了），努力加运气，到深圳后第一年就站稳脚跟。主动收入每年递增，直到现在。 02节制消费 为了尽快财务自由，我们日常消费很节制。关于节制消费，以下几点可以分享。 1） 向榜样学习。 当然我们能坚持节制的一个重要原因是，我和老公跟随温州的老板和老板娘工作的时候，他们作为亿万富翁也非常节俭，他们给我们提供了创业夫妇的生活工作模板，我我们很乐意向他们学习。 我200以上的衣服几乎不考虑。我从淘宝上买了一个不到300元的真皮包，一直背到现在。我几乎不在外出时买饮料。二三十元的奶茶在我看来简直就是抢钱，如果实在是口渴我会买最便宜的矿泉水。 2）以家庭为单位节制开销需要两个人的配合。 我老公比我先工作几年，月光。直到我毕业开始工作后，我开始给他灌输财务自由的梦想和必要性。他非常快就领会了精神，并且积极行动。 比如我们刚到深圳的时候，虽然我们的本金超过七位数，但是他居然只买一份10块钱的盒饭。刚到深圳的时候什么都不舍得买。租的房子里有空调也不舍得开。热的受不了，准备买电风扇的时候，老公发现楼梯间垃圾桶边上有一台电风扇！拿回来插上电可以用。哈，洗干净就用它了！省下买风扇的钱。我们一直用到去年。 我老公说我是他见过最理性的女人，务实。他说如果没有遇到我，他大概率还是一个月光的人。 和我们交往比较密切的家庭，大家年收入都大致相当，但我们的日常是最简朴的。 3） 不为虚荣买单。 可能我们自己就是从商的，跟随温州老板学到很多，对于商家希望促销而打出各种噱头和宣传有“我明白你的套路”的看破的淡然。我们不太受商家的影响，需要的东西，打不打折都会买。不需要的东西两折也是浪费啊。比如买衣服我会买价格款式材质匹配我的心理预期的，对于这是当季最新款还是3年前的库存，我不在意。 几年前我们去上海考察，我们那时经济状况已经不错了，为了开开眼界，我们去了香奈儿的柜台。柜台的小哥是一个翘着兰花指的帅哥。他推荐香奈儿2.55（我写错了没？）给我。我仔细看了看，发现容量真的很小。我说这放不下什么东西啊。 他说了让我至今难忘的话，他说宝贝儿，这个包不是用来放东西的，是用来放你的梦想的！ 哈哈，我当时的心理独白是，居然有人这么坦诚这是收智商税的。（此处并没有贬低买香奈儿的姐妹的意思）至今，我也没有买一个，并且在短期之内不准备买。 有些姐妹可能觉得商务场合需要昂贵的衣服包包搭配，我对此持保留意见。我们的顾客既有手持几套房子的富人，也有上市公司的老板，当我们处在工作状态时，尽管我没有名牌在身，但我提供专业服务，客户会认真听我讲话，并付费买单。如果我们穿戴昂贵，客户会更买单吗？我觉得不会。 炫耀性消费 我不太在意别人的眼光，不管是羡慕还是嫌弃，这帮我们省下来了很多观赏性或者叫炫耀性的消费。而且因为我们走了一条少有人走的路，所以有时会刻意低调，以免刺激和伤害亲人和朋友的感情。比如我一直鼓励我读书时的朋友优化她的财务安排，帮她分析她目前的状况可以如何改进，鼓励她十年之后我们一起达到FIRE的状态。 同样花一笔钱，每个人的心理效用是不一样的。我尊重每个个体的差异性。我们工作忙的睡眠不足的时候，我会花钱购买家政服务。这笔钱我觉得很值得。现在不忙了，我把做某些家务看成是一种锻炼和放松。 花钱匹配当下的收入和未来的目标会让我们更安心。如果买某些东西会让你特别开心特别有幸福感。这种钱花的也很值得。我们陆续买了一些不那么便宜却极大提高幸福感的东西，跟姐妹们分享一下，比如带紫外线消毒功能的烘干机，洗碗机，吸尘器。 03让钱生钱 走上财务自由的必经之路是让钱生钱，也就是投资。 我坚持记账好多年了。知道家庭每年花多少，我们才能知道有多少被动收入才算够。我妈妈是基层干部，我们目前一年的被动收入是她十多年的工资。 我们现在的资产配置比较均衡：有权益类资产，债券类资产，房地产（包括REITS和实体），固定收益类资产，大宗商品黄金白银石油，另类投资。（感兴趣的朋友可以参考耶鲁校友基金管理者史蒂文森的《机构投资的创新之路》《不落俗套的成功》。） 我家资产里权益类资产是大头，因为我认可长期来说，股权资产是收益率最高的大类。（参考西格尔教授的《投资的未来》）权益类资产中我购买最多的产品是收费低廉的指数基金，有a股的，港股的，美股的，其次是股息超过银行理财的优质低估的公司股票。我也买一些私募，私募基金经理我持续跟进几年了，了解较多，风格与我互补。（私募整体风险巨大，不管结果好坏，都是投资者在为自己的判断买单，大家谨慎投资） REITS有一种思路可以跟大家分享一下，比如某只REIT，资产非常简单，主要是经营写字楼和公寓、酒店，收租。管理者收租后扣除管理费把租金发给持有者。我是作为套利的角度持有的。我目前租的房子市场价格一千万。租金一年12年。持有120万的该reit，每年收到租金12万。刚好可以覆盖我们的房租。如果将来房租会上涨，reits发的股息也会上涨。 身在大城市租房的朋友们可以用这个思路对冲未来租金上涨的焦虑。 投资最终还是要匹配你的性情。一个人很难长久的赚到他不能理解的钱。投资收益是你对这个世界认知的变现。学习历史，尊重常识，相信周期，能避开很多坑。 04健康是一切的基础 在这十年，我们像百米冲刺的运动员一样使劲往前冲，今年我们的体力抵抗力明显下降了。尽管我们很喜欢自己的工作，但是脑力劳动工作时间太长也变成体力劳动了。 今年我们俩已经相继吃不消往年同样的工作量了。我在把深圳的好医院做了一次巡回体验后，我不得不停下十年长跑，因为身体已经发出了警告。我以为我还年轻，我的身体很强大，很健康，能抗能熬，但是它用实际行动抗议了。 我这一年主要学习关于健康的知识，也听了很多线上健康课程：比如精力管理的课程和如果健康活到100岁的课程，给忙碌者的女性健康课，压力管理课程等。 总结一下这些课程，要保持健康的关键是：均衡清淡的饮食，有规律的作息，适量的锻炼，愉快的心情。 经过一年调整，我们俩的身体不适已经基本痊愈啦。我把这次生病当做身体给我的善意的提醒。我非常感激它乖乖的配合的痊愈了，也把健康生活的方方面面纳入了我们的日常。我体会到了健康才是最大的福气，没有健康一切数字都是零。 财务自由之后，我们对于积累更多的数字并没有那么强的动力，但很感激有自由。因为自由的就是拥有了更多的选择的权利和拒绝的权利。 我们财务自由后最开心的变化不是花销的变化，是心态的变化。我知道被动收入可以覆盖家庭的所有开支，我知道现金流非常健康稳健。我们终于能够心安理得的开心的进行日常消费了。均衡的资产配置，不要挥霍，数字大概率会越来越多的。不穷就好了，多富交给上天。 我们开始降低工作量，留大量的时间自己看书，爬山，运动，观影，学习做菜。计划一年之内备孕，要一个小宝宝，好好陪他\她长大，多陪家人，天哪，这是多么幸福的事情。就像花了十年做一个蛋糕，现在香喷喷的蛋糕上桌了，可以开动啦~