随着国内消费金融市场环境愈发紧张，中国金融科技出海东南亚的潮流愈演愈烈，而在东南亚众多国家中，印尼成了首选之地。
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5月11日，由清流Club主办的“2018清流场景与资产高峰论坛”上，印尼消费金融代表企业唐牛金融的首席风控官兼合伙人石杰与从业者们分享了印尼的消费金融实践经验。
印尼消费金融市场环境
据了解，印尼是仅次于中国、美国、印度的第四大人口大国，总人口为2.6亿，占整个东南亚人口的40%之多，也就是从人口角度上来说，得印尼者得东南亚。
从人口结构上来看，印尼年轻劳动人口有1.7亿，结构是以年轻人为主，其中18-35周岁的年轻人占据了65%，并且这些年轻人主要集中在大城市。
波士顿集团预测，2020年印尼中产数量较2013年翻倍，实际上这部分人群与中国“千禧一代”类似，对新生事物接受较快，且热衷提前消费。
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此外，印尼是一个有信仰的国家，百分之八九十是穆斯林教徒，他们禁黄、禁毒，也就保护了消费金融不会流向这些区域，也就使得消费金融的资产更加优质、安全。
印尼市场足够大，但金融渗透率不高。
印尼人们享受的金融服务第一种是储蓄卡，第二种是信用卡，储蓄卡渗透率为36%，信用卡渗透率不到3%。
金融渗透率低的原因是申办储蓄卡的条件需要满足18周岁，有稳定收入，还需要hr开工资证明，门槛较高。
而征信方面，由于印尼金融科技刚起步，所以印尼征信数据也并不完善，央行征信查询极少开通，用户信用信息查询是一大挑战，同时也是市场空白。国内企业或可到该地就此业务大展宏图。
此外，唐牛官方向清流Club透露，印尼领先的电商平台，Tokopedia、Grab目前正积极寻求与Fintech公司合作，数据开放，有意向进军互联网金融业务。
印尼的信用卡额度约1000元-2000元人民币，传统金融在当地覆盖面小，审批慢，额度低，难以满足日益增长的消费金融需求。
近年来，印尼智能手机增长较快，东南亚已经是第三大移动智能手机出货地。
值得一提的是，印尼政府对金融科技项目的开放态度也使得到印尼的企业充满信心。
虽然印尼有初步的监管政策，但整体还属于空窗期的状态，贷款业务只控制金额，限定单笔额度不能超过100万元，并不限定利率，这对消费金融公司来说影响几乎为0 。
在印尼做消费金融可能遇到这些挑战
石杰介绍，唐牛公司在印尼发展消费金融曾遇到多方面的挑战。
一、基础建设挑战。印尼当地银行、支付公司无法做自扣，需要客户通过网银、便利店或者ATM进行转账，但是多数人有信用卡却没有开通网银。所以，还款情况在一定程度上受到基础建设的影响。
二、用人方面的挑战。由于印尼本地金融科技发展处于初期阶段，金融科技人才和IT人才都很匮乏，所以唐牛公司在印尼的很多岗位还是中国人。
石杰透露，虽然唐牛刚进入印尼的时候找了一些当地银行资深的风控人帮助做审核和策略分析，但后来发现培养新人或许会更节约成本，效率也更高，于是唐牛索性招了一批应届毕业生，通过唐牛学院培养再上岗。
此外，当地员工讲究平和、文明沟通，所以，中国式管理制度会在当地行不通。并且，当地劳工组织对劳工保护到位。
三、政府办事的挑战。印尼当地法律法规与中国相比存在较大差异，所以到印尼展业还需谨慎，深谙当地法律。
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此外，初到印尼，注册企业也需注意细节，石杰坦言，唐牛在印尼从提交资料到注册成功，经过了公证处、市政府、税务局、信息技术部、OJK等部门的层层审批。
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不过当地也有一些专业的事务所、律所可以帮助解决这些问题，使得注册时间可以缩短到40-60天。
四、融资方面的挑战。印尼当地的融资处于萌芽状态，由于科技金融在资产上的对接，包括资产交割以及资产把控，没有一个相对成熟的体系。印尼当地资产认可度不高，风控把握并不容易，另外，对中国资金方来说，难以核对资产真实性，还有就是资金出境便利性等问题。
五、身份信息校验挑战。因为印尼当地人部分身份证非电子身份证，所以查询校验身份存在困难，但是本地人还未有对身份证造假意识。
六、支付挑战。中国目前的支付基本是即时生效，但印尼的支付需要两个小时到半天才能到账，支付成功率在90%左右，会有10%误差，银行信息校验出错导致打错款，致追回困难的情况也存在。
七、语言也是一大障碍。中国员工和印尼员工会存在部分沟通误差，员工会错意，执行层面会出现偏差。
八、交通拥堵也是挑战。印尼是岛国，人口大部分集中在城市，业务也主要在城市，所以当地交通拥堵严重，也就导致员工会存在上班时间不可控，员工上班、商务合作、外出办事受到交通影响较大，一天只能够做一件事。
九、公司注册以及牌照挑战。在印尼注册公司，注册资本至少125万人民币，外资最高持股不超过85%，OJK要求科技金融公司需有一个金融背景和一个IT背景的股东，并且股东需要是印尼人。其次，公司注册成功会有一年观察期，观察期间每3个月需向OJK汇报公司的经营数据、运营策略、用工、税收等情况。
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印尼政府鼓励境外金融科技公司到印尼发展，在印尼开展消费金融业务需申请牌照，允许企业在未获取到牌照期间，继续展业，但是需要完成基本的材料提交。
十、费用挑战，印尼当地用工成本低，但企业经营费用较高。比如，租赁办公室，一个工位一个月需大概1000元人民币，租房的房租也不便宜；网络初装费约7-8万人民币，每个月费用2万，一年网络费用便不低于30万人民币。此外，办公家具，如普通沙发、打印机价格都是国内数倍。
虽困难重重，但据了解，目前，唐牛已在印尼爪哇岛完成布局，团队人数已达650人，战略性重点是将服务放在印尼白领的信贷需求上，唐牛主打基于场景的分期服务，如3C分期，空调分期等。此外，唐牛还与印尼出货量第二大的手机OPPO达成了战略性合作伙伴关系。
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