浙江民泰银行风控临考 拨备覆盖率低于监管红线

近日,浙江民泰商业银行(以下简称“民泰银行”)披露了2018年度报告。年报显示,该行2018年实现营业收入39.15亿元,同比增长9.6%;净利润7.16亿元,同比上升20.56%。

在营收、净利润向好的同时,该行的资产质量呈现下滑态势,其中不良贷款率上升0.84个百分点;拨备覆盖率降至118.73%,低于监管红线。记者就资产质量下滑问题及处理方案采访民泰银行,民泰银行方面回复称“不接受采访”。

另外,记者还注意到,该行频繁因业务不合规受罚。具体来看,民泰银行因资产质量五级分类不准确、内控违反审慎原则、挪用贷款资金、不良贷款虚假出表等问题被罚。

资产质量下滑

日前,民泰银行披露了2018年年报。年报显示,民泰银行2018年营收和净利润双双实现正增长,其中净利润增长幅度超20%;相比2017年营收、净利润双下滑,可以说民泰银行营利水平得到改善。

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但值得注意的是,该行在盈利实现高增长的同时,资产质量却出现下滑。年报显示,截至2018年底,该行不良贷款率达到2.41%,在2017年的基础上增长了0.84个百分点。据银保监会此前公开的数据,截至2018年底,全国商业银行平均不良贷款率为1.89%的平均水平。值得注意的是,该行的年报并未披露不良贷款余额。

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而在拨备方面,该行2018年拨备覆盖率为118.73%,较2017年下降57.22个百分点,且低于监管要求的最低标准。记者就不良贷款率上升、不良贷款余额及拨备覆盖率低于监管最低标准向民泰银行发送采访函,其最终回复称“不接受采访”。

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具体从业务层面分析,以收入结构为例,民泰银行的收入来源主要有利息收入、手续费和佣金收入以及投资收益。值得注意的是,民泰银行的投资收益收入一直在营业收入占较大比重。截至2018年底,民泰银行实现投资净收入1.82亿元,占2018年营业收入的46%,这一数据相比2017年同期增长约20%。此外,利息净收入无论从规模还是占比均有所下滑。

在资本充足率方面,截至2018年底,民泰银行的资本充足率、核心一级资本充足率和一级资本充足率等指标均出现下降,分别为11.63%、9.75%和9.78%,相较上年同期分别下降1.2个、0.37个和0.36个百分点。

民泰银行的业务结构也与当地产业息息相关。从贷款行业分布来看,民泰银行的贷款发放主要集中在批发和零售业、制造业、个人、建筑业以及农林牧渔业。其中,批发和零售业与制造业的贷款投放合计超过50%,这也与当地经济结构相符合。中诚信评级在评级报告中指出,所在区域活跃的民营经济和广大中小企业客户群为该行的持续发展奠定了基础;但从反面考虑,这样容易导致一旦国内经济增长放缓、地方信用风险集中爆发会使得这些中小企业的贷款形成不良。

业务频违规

记者注意到,从2018年至今,民泰银行频收罚单,总计罚款超500万元。

2018年5月,民泰银行杭州分行存在违反监管规定掩盖资产质量;违规发放房地产开发贷款;办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务;贷款资金转存保证金、虚增存贷款;贷款资金被挪用;员工管理不到位、未及时发现并纠正客户经理出借资金给客户使用等违法违规行为,对此,原银监会浙江监管局对其罚款205万元。

2018年8月,民泰银行宁波分行存在贷前调查严重不审慎违法违规行为,被原银监会宁波银保监局处以罚款20万元。

2018年10月,民泰银行存在违反监管规定和会计准则降低信用风险指标;资产质量五级分类不准确;内控管理严重违反审慎经营规则;员工管理不到位;违规发放流动资金贷款用于固定资产投资;发放无资金需求大额定期存单质押贷款;通过不良信贷资产的非真实转让虚假出表等违法违规行为,被银监会台州监管分局处以罚款310万元。

今年3月,民泰银行因存在理财销售行为不合规行为再次被罚,银保监会台州监管分局对其处以罚款25万元。

综合以上处罚信息,民泰银行的处罚事由大致可以分为贷前调查不审慎、违规发放贷款资金、不良信贷违规出表以及资产质量五级分类不准确等。频繁受罚的背后是否意味着民泰银行风控缺失?在实现营收增长的同时如何确保合规?记者就以上问题采访民泰银行,对方未予回复。

另外,“贷款资金转存保证金、虚增存贷款”也是民泰银行被处罚的事由之一,也多次出现在银保监会发布的罚单上。上海某城商行人士告诉记者,以前做业务时,在给企业发放贷款时会预留一部分作为保证金,对于银行意味着可同时实现贷款和存款规模增长。“后来监管严查,要求银行的对公存款资金来源只能是客户的经营资金,不能是授信资金,目前我行不做贷款资金转存保证金的业务。”


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